Diputado Daniel Peña: En Uruguay hay entre 600.000 y 1.000.000 de personas endeudadas

 

¿Qué es la usura y que está sucediendo hoy con el endeudamiento de las personas físicas?

 

Es un tema del que venimos trabajando hace mucho tiempo desde el momento en que se instalaron las condiciones para que hoy estemos como estamos. Espero que se concrete el acuerdo para legislar sobre el tema. No es la primera vez que logró acuerdos que terminan en la mitad de camino, hay intereses más grandes. Hace tiempo intentamos legislar sobre los intereses de las tarjetas de crédito y logramos votar por unanimidad en diputados, y nunca logramos que el proyecto lo tratara el senado. Los bancos negociaron con el gobierno en ese momento del Frente Amplio  y en esa negociación lograron algo que luego se llamó la bancarización obligatoria y después de esa bancarización, lo que hicieron fue lograr quedarse con un mercado que los bancos siempre quisieron, que no tenían y que era el mercado del crédito al consumo. Los bancos compraron todas las financieras importantes del país. Hoy hay 5 bancos que acamparan el 95% del mercado. Eso hizo el gran problema que hoy es la usura en el Uruguay.  Hago este contexto porque las leyes no cambiaron del 2007 al día de hoy. Lo único que ha pasado en estos años desde el punto de vista financiero, es que tenemos grado inversor, por lo cual el país obtiene costos muy bajos, o sea, la plata de los préstamos se consiguen a muy bajo costo.

Es decir, tenemos grado inversor y el país no llega a dos dígitos de inflación, o sea no hay ninguna condición por la cual la tasa de los bancos tenga que haber subido, pero ¿qué pasó? pasó la bancarización obligatoria, y los bancos que compraron el 100% de las financieras ¿Qué es lo que dice la ley de usura? La ley dice que la usura se calcula sobre la tasa media bancaria. La usura es un delito en Uruguay ¿Qué  hace el legislador? Poner hasta dónde va el delito,  y ese delito se calcula sobre la tasa media bancaria. Los bancos pueden cobrar  un 50% de interés compensatorio o sea la ganancia sobre el bien dinero y un 90% sobre el interés moratorio, o sea, el interés que puede cobrar cuando la persona no paga. Que sucedió en el país, en toda América Latina ocurría más o menos lo mismo, la tasa media bancaria está en el entorno del 30, 32% y eso era lo que estaba en el Uruguay antes de la bancarización obligatoria. Lo que sucedió es que al comprar las financieras,  los bancos las incorporan como unidad de negocios, agregan las financieras, los intereses de las tarjetas de crédito, y a la vez el Banco Central (BCU), de forma omisa, deja que eso suceda. Desde mi punto de vista, eso es contrario a la ley, pero es claro que ha habido una doble interpretación. Ahora lo que pretendo, es que la tasa media bancaria sea la tasa de los bancos y no la tasa de las financieras o de todo lo que compren por fuera de los bancos.

Esto tiene una explicación sencilla, dentro del banco están todas las fuerzas del mercado,  o sea, los millonarios tienen su dinero en los bancos y presionan sobre una tasa, luego están los que no tienen tanta fuerza y presionan menos. En esa presión, hay un equilibrio que funciona como el mercado, esa tasa media incorpora todo lo que está dentro de la sociedad, hay un equilibrio y la tasa siempre es menor, cuestión que no funciona así en las financieras, porque ningún millonario, ninguno que tenga garantía, va a una financiera a pagar un 100 y pico por ciento de interés, en un banco se paga entre un 8 y un 6% como ocurre actualmente. 

Esta es una cadena muy bien armada, muy bien pensada y muy bien construida, donde la gente termina con un alto endeudamiento. Las ganancias del sistema financiero se han ido por las nubes.

¿Por qué se permite que las financieras cobren ese nivel de intereses?

Porque la ley lo permite, y ahí es donde estamos trabajando. La ley lo permite porque cuando los bancos compraron las financieras, le informan al Banco Central como si fuera una única unidad de negocios. En el país, la tasa media bancaria debería ser en el entorno del 30% y pasó a un 140%. La tasa compensatoria es 140% más 50%, lo que te daba un 190%, la tasa moratoria llegó al  240%, eso significa que todo lo que la financiera cobre por debajo del 190% está permitido por la ley. No aumentaron las tasas, lo que hicieron fue a través de la compra de las financieras, y la bancarización obligatoria, subieron la tasa media bancaria sobre la tasa de cálculo. Entonces esto funciona de una manera muy particular, le hicieron creer a muchos, empezando por el PIT CNT, de que esto era una medida muy popular, en donde se le permitía a los trabajadores entrar a cuentas bancarias que nunca habían tenido y le daban crédito barato. Esta fue la primera gran mentira, primero se quedaron con las cuentas de todos los trabajadores de forma obligatoria dentro de los bancos, por lo cual hay otra discusión, el Clearing de Informes,  hace tiempo que es una herramienta sino caduca, bastante antigua ¿Por qué? Porque hoy todos estamos dentro de los bancos y el informe sucede dentro de los bancos, todos tenemos una categoría.

Dentro de los bancos somos categoría, 1,2, 3, 4 y 5. Categoría 5 es porque es muy mal pagador y tenés los créditos  prácticamente cortados.  Esa información funciona dentro del sistema financiero, por lo cual las financieras y los bancos no piden informes al Clearing, a la categoría 5 no le habilitan el préstamo del banco. El banco tiene toda la cadena de préstamos,  y lo hace a través de las financieras. Una persona pide un crédito en el Banco que tiene un costo, si no lo puede pagar inmediatamente para no ser un “muerto civil” y no dejar de pagar la cuota va a una financiera, es decir cuando el Banco no te da más plata te dice vaya a la financiera si quiere, las personas terminan yendo a la financiera a pagar un 20% o un 30% más de interés, y con ese dinero paga la cuota del banco. O sea, el Banco le prestó a la financiera, la  financiera le presta a la persona, y con ese dinero, la persona paga la cuota del Banco. Luego las personas van a otras financieras que prestan hasta categoría 3, categoría 4, incluso están las que prestan hasta categoría 5 o sea a gente que no puede pagar. Préstamos que terminan siendo no recuperables y que son vendidos a estudios de abogados, que acosan a las personas deudoras de manera totalmente abusiva, donde la llaman entre 12 y 15, y hasta 20 veces por día, llaman a sus parientes, a sus vecinos, a sus compañeros de trabajo, no hay una legislación para estos casos.

Esta es una cadena muy bien armada, muy bien pensada y muy bien construida, donde la gente termina con un alto endeudamiento. Las ganancias del sistema financiero se han ido por las nubes y por eso es que nosotros hace tiempo que venimos diciendo, como esta realidad el mercado no la regula, no hay competencia, se transformó en un oligopolio.  La mayoría de las propagandas de distintas casas, tienen distinto nombre comercial pero son de un mismo dueño y cuando hay oligopolio no hay una competencia sana y por el interés general debe controlar el Poder Legislativo. En esa lucha estamos desde hace mucho tiempo, lamentablemente si bien hay mucha gente de acuerdo y cuando uno explica las cosas, que no son fáciles de entender, contamos con un alto consenso y un alto apoyo, pero no se logra ponerle el cascabel al gato. 

Hoy día el 100% de todas las propagandas de las financieras que existen en el Uruguay, en todos los medios de comunicación, son engañosas. Ninguna le dice realmente a la gente lo que termina pagando.

¿Qué cantidad de familias uruguayas tienen un endeudamiento importante? ¿Hay entre 600.000 mil y 1.000.000 de uruguayos endeudados?

Sí, sí y más también, con distintos grados de endeudamiento, distintos grados de cumplimiento. Y acá termina siendo también el sistema bastante injusto, están los buenos pagadores o aquellos que intentan hacer un esfuerzo enorme de pagar sus cuentas a costos altísimos a veces, y están otros que no pagan nunca. La realidad termina siendo que todo eso va incorporado a una tasa que se dispara por las nubes y terminamos en una cuestión que es la que tenemos hoy de tremenda injusticia ¿Por qué? Porque hay gente que compró un electrodoméstico pequeño, se atrasó y hoy debe millones, por la forma de cálculo. Por eso proponemos una ley contra la usura, que no solo implica regular la tasa media, acá hay muchas cosas que no están reguladas, o están reguladas pero que no se controlan, y eso es peor. Ejemplo, la propaganda engañosa, nosotros pusimos el tema dentro de esta ley.

Hay otras leyes que castigan la propaganda engañosa, diría que hoy día el 100% de las propagandas de las financieras que existen en el Uruguay, en todos los medios de comunicación, son engañosas. Ninguna le dice realmente a la gente lo que termina pagando y la cuota que paga. Esto no es distinto de lo que vemos hoy con los alimentos, exceso de grasa y exceso de azúcares. Esta realidad del sistema financiero, sumado al acoso que ejercen muchos estudios de abogados, lleva a las personas a la muerte, hay mucha gente que la pasa muy mal y que no logra sostener la presión. Los problemas financieros influyen mucho en la vida de las familias. 

¿Puede ser que haya intereses que se disparen a 300% y 400%, una persona que compró algo por 30. 000 pesos, se le quiere cobrar 300.000?

 Todo depende como se calculan los intereses, empiezan a pasar los años y todo está en la forma de cálculo de los intereses compensatorios. Deudas de 30.000 pesos que terminan en deuda de 1.000.000 y hasta 3.000.000 millones de pesos. Estas deudas son las que se termina reclamando a través de estudios de abogados y la gente esta imposibilitada de pagar aunque quiera.

¿Soluciones a esta situación? ¿Qué dice el Banco Central, qué dice el Ministerio de Economía?

 

Ahí tenemos una lucha, la tuvimos antes, ahora tenemos un presidente del Banco Central (Diego Labat) que reconoce el problema. En lo personal sigo preocupado ¿Por qué? En abril de 2021, sale una circular de jurídica del Banco Central, que cree de la misma forma que creímos nosotros, que  la forma en cómo los bancos informan la tasa media bancaria era inadecuada. Se le mandó una circular a todos los bancos, donde se decía que a partir de enero de 2022, debían corregir la irregularidad,  mandaron una circular de algo que es ilegal y les dan 7, 8 y 9 meses de tiempo, para corregir. Es decir, sacan una  circular en abril 2021 para que en enero del 2022 se lleve adelante. Hay un reconocimiento específico en base a que no se puede informar la tasa media bancaria sumando a las financieras y a las tarjetas de crédito, lo único que había que informar era la tasa media del banco, esa circular que tenía que ponerse en funcionamiento en enero del 2022, no se puso en funcionamiento. En enero de 2022, nos reunimos con el presidente del Banco Central, todos los integrantes de la coalición de gobierno, para terminar  los ajustes. No importan, ni los ajustes, ni los aportes, no quiero que sea la ley de Daniel Peña, sino que se regule la usura. He sido todo lo abierto que me han pedido para incorporar todo lo que se quiera incorporar y mejorar, lo necesario es legislar rápidamente. En abril, el presidente del Banco Central nos dijo que si bien lo que quería era que se regulará por ley para que quedara claro lo que decía, se comprometió a poner en funcionamiento la circular para que quedara efectiva. Hoy está finalizando julio, la circular no se ha puesto en funcionamiento. La excusa del presidente del Banco Central, es esperar que los legisladores terminemos la ley, sabiendo que es un tema que no saldrá rápido y sabiendo que en definitiva, siempre hay algún legislador que busca “la coma y el punto”. Al principio del año pasado, estaba muy convencido de que el tema iba para adelante, hace años que estoy en este derrotero. Lamentablemente ya no soy ni tan auspicioso, ni tan optimista, ni tan contento de que el tema vaya a avanzar.  Es la fuerza que siempre terminan haciendo quienes tienen el poder real, los bancos y su gran negocio que termina influyendo en las decisiones del Poder Legislativo y lamentablemente sobre el tema no auguro un gran futuro.